קרן חירום משפחתית: כמה כסף צריך לשים בצד ואיפה כדאי להחזיק אותו

החיים מלאים בהפתעות, ולא כולן נעימות. מכונת הכביסה שמתקלקלת בדיוק בשבוע של החגים, תיקון יקר ברכב, אובדן מקום עבודה, טיפול שיניים דחוף או תקופה של מילואים ממושכים. כשאין כרית ביטחון, כל אירוע כזה עלול להפוך במהירות למינוס בבנק, להלוואה יקרה או לחוב בכרטיס האשראי. קרן חירום היא הפתרון הפשוט והאפקטיבי ביותר לבעיה הזו, ובכל זאת משפחות רבות בישראל עדיין לא בנו אחת.

מהי קרן חירום ולמה היא חשובה

קרן חירום היא סכום כסף שמוקצה מראש להוצאות בלתי צפויות ולמצבי משבר, ואינו משמש לשום מטרה אחרת. היא לא חיסכון לחופשה, לא קופה לקניית רכב ולא השקעה לטווח ארוך. התפקיד שלה אחד: לאפשר לכם להתמודד עם הפתעות בלי להיכנס לחובות.

מעבר לתועלת הכלכלית, לקרן חירום יש ערך רגשי משמעותי. הידיעה שיש לכם כרית ביטחון מפחיתה את הלחץ היומיומי ומאפשרת לקבל החלטות בצורה רגועה יותר. מי שיודע שיש לו כמה חודשים של מרווח יכול, למשל, לחפש עבודה חדשה בתבונה במקום לקבל את ההצעה הראשונה מתוך לחץ.

בנוסף, קרן חירום מגינה על החיסכון ארוך הטווח. בלעדיה, משפחות רבות נאלצות לפרוץ חסכונות או למשוך כספים מקרנות בזמן לא מתאים, ולעיתים גם לשלם על כך קנסות או לוותר על הטבות מס.

כמה כסף צריך בקרן

אין סכום אחד שמתאים לכולם, אבל ההמלצה המקובלת בקרב מתכננים פיננסיים היא סכום שמכסה בין שלושה לשישה חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות. שימו לב, מדובר בהוצאות ולא בהכנסות. כדי לחשב, סכמו את ההוצאות החיוניות של משק הבית בחודש: דיור, מזון, חשבונות, ביטוחים, תחבורה ותשלומי חובות, והכפילו במספר החודשים שבחרתם.

משפחות עם הכנסה יציבה, שני מפרנסים וביטחון תעסוקתי גבוה יכולות להסתפק בצד הנמוך של הטווח. לעומת זאת, עצמאים, משפחות עם מפרנס יחיד, מי שעובד בענף תנודתי או מי שיש לו תלויים רבים, ירצו כרית רחבה יותר, ולעיתים אפילו מעבר לשישה חודשים.

אם הסכום נראה גדול ומאיים, אל תתייאשו. גם קרן קטנה, שמכסה הוצאה בלתי צפויה אחת או שתיים, היא התחלה חשובה. המטרה היא להתקדם בהדרגה.

איך בונים את הקרן בהדרגה

הדרך הטובה ביותר לבנות קרן חירום היא באופן אוטומטי. קבעו הוראת קבע שמעבירה סכום קבוע מהחשבון השוטף לחשבון או לפיקדון נפרד, מיד אחרי כניסת המשכורת. כשהכסף עובר לפני שאתם רואים אותו, הרבה יותר קל לא להוציא אותו.

מקורות נוספים שאפשר לנתב לקרן הם הכנסות חד פעמיות: מענקים, החזרי מס, בונוסים או מתנות. במקום להוציא אותם, הפנו חלק מהם או את כולם לקרן עד שתגיעו ליעד. גם חיסכון בהוצאות, למשל לאחר הוזלת חבילת התקשורת, יכול להיות מופנה ישירות לקרן.

כדאי לקבוע אבני דרך: קודם סכום שמכסה הוצאה גדולה אחת, אחר כך חודש אחד של הוצאות, ואז שלושה חודשים. כל אבן דרך היא הישג בפני עצמו.

איפה להחזיק את הכסף

לקרן חירום יש שתי דרישות עיקריות: נזילות ובטיחות. הכסף צריך להיות זמין בתוך זמן קצר, בלי קנסות משמעותיים ובלי סיכון שערכו ירד בדיוק כשתצטרכו אותו. מצד שני, כדאי שלא יהיה זמין מדי, כדי שלא יתפתו להשתמש בו להוצאות שוטפות.

האפשרויות הנפוצות כוללות פיקדונות בנקאיים עם יציאה תקופתית או נזילות גבוהה, קרנות כספיות ומכשירים סולידיים אחרים. לכל אחד מהם יתרונות ומגבלות מבחינת תשואה, נזילות ומיסוי. מה שחשוב להבין הוא שקרן חירום אינה המקום לחפש תשואה גבוהה. השקעה במניות או במכשירים תנודתיים אינה מתאימה לכסף שעשוי להידרש מחר בבוקר.

לפני שבוחרים, כדאי להשוות בין האפשרויות ולהתייעץ עם יועץ השקעות או מתכנן פיננסי מוסמך, שיכול להתאים את הבחירה למצב האישי שלכם.

מתי מותר להשתמש בקרן

אחד האתגרים הגדולים הוא להגדיר מה נחשב חירום. לא כל הוצאה בלתי מתוכננת היא חירום. מבצע מפתה על טלוויזיה או חופשה שצצה ברגע האחרון אינם סיבה לגעת בקרן. מצד שני, יש להשתמש בה בלי היסוס כשבאמת צריך, כי זה כל הטעם בקיומה.

כדאי לקבוע מראש, יחד עם בני הזוג, קריטריונים ברורים לשימוש:

• אובדן הכנסה או ירידה משמעותית בה
• הוצאה רפואית דחופה שאינה מכוסה
• תיקון חיוני בבית או ברכב שאי אפשר לדחות
• נסיעה דחופה בגלל אירוע משפחתי
• הוצאה משפטית או מקצועית בלתי צפויה

לחזור ולמלא אחרי שימוש

השתמשתם בקרן? מצוין, היא עשתה את העבודה שלה. השלב הבא הוא לחזור ולמלא אותה. ברגע שהמצב מתייצב, הגדילו זמנית את ההפרשה החודשית עד שהקרן תחזור לגודלה המקורי. כדאי להתייחס לכך כאל תשלום חוב לעצמכם.

זה גם זמן טוב לבחון את גודל הקרן מחדש. אם המשפחה גדלה, אם ההוצאות עלו או אם השתנה מצב התעסוקה, ייתכן שהיעד צריך להתעדכן. קרן חירום היא כלי חי, שצריך להתאים למציאות המשתנה.

קרן חירום וחובות: מה קודם

שאלה נפוצה היא האם לבנות קרן חירום או לסגור קודם חובות. התשובה המקובלת היא שילוב: לבנות קודם קרן חירום קטנה, שתמנע כניסה לחובות חדשים, ואז להתמקד בסגירת החובות היקרים, ובמקביל להמשיך להגדיל את הקרן. בלי שום כרית, כל הפתעה תחזיר אתכם למינוס ותבטל את ההתקדמות.

במצבים של חובות כבדים, כדאי להיעזר בייעוץ מקצועי כדי לבנות תוכנית מסודרת שמתאימה לנתונים שלכם.

לסיכום

קרן חירום היא אחד היסודות של בריאות כלכלית. היא מגינה עליכם מפני הפתעות, מפחיתה לחץ ומאפשרת לתכנן קדימה. התחילו בקטן, בנו את הקרן באופן אוטומטי, החזיקו אותה במקום בטוח ונזיל, השתמשו בה רק לחירום אמיתי, ומלאו אותה מחדש אחרי כל שימוש. ביום שבו תצטרכו אותה, תשמחו מאוד שהיא שם.